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月薪10K,在厦门贷款100万买房,怎样还款更划算

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X女士准备在厦门买一套小两房,房子看好了,首付款也凑好了,打算找银行再贷款100万,可是在选择还款方式的时候却踟蹰不定。

找银行贷款,银行提供了两种还款方式:等额本金还款法和等额本息还款法。两种还款方式一字之差,但是却有着很大不同。X女士陷入了犹豫。究竟选择哪种还款方式更合算呢?

二者区别 首先,我们先来看一下等额本金和等额本息的区别。 等额本金:开始还的多,之后越还越少。前期还款压力大,利息较低。 在等额本金的还款方式中,每月需要还的本金数是一样的。但随着本金总数的逐月减少,每月所还利息也会逐渐减少。第一个月的还款总额最多 ,然后越还越少。 等额本息:每个月还的钱一样多,还款压力小,利息较高。 在等额本息的还款方式中,每月还款总额(本金+利息)相同,还款总额里一部分是本金,一部分是利息,前半段时期所还的利息比例大、本金比例小,还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。 选择哪种方式更划算? 从上面的图片中,我们可以很直观看到,等额本息还款压力小,利息高;等额本金还款压力大,利息低。

那到底哪个还款方式更划算呢?这个要具体问题具体分析,我们可以从以下四个因素来考虑。 1、还款能力 等额本金的总利息虽然比等额本息的更低,但是前期月供比较高,对于资金不充裕的人来说,还款压力较大。 X女士月薪1万,选择等额本息的还款方式,月供占每月收入的一半,这是比较合理的。 而如果选择了等额本金的还款方式,前面几年的月供收入比都超过了60%,这样会导致现金流非常紧张,严重影响生活品质。 我们再从上面的那张图可以看出,直到将近第12年的时候,等额本金的月供才慢慢比等额本息的更低。而普通家庭换房的周期基本都在10年以内,也就是说还没等到等额本金的月供降到和等额本息相同,房子就已经卖掉,贷款已经结清了。那么前期承担高还款压力也就没什么意义了。

所以,资金不充裕的,以保证生活品质为主,选择月供更少的还款方式。 2、通货膨胀 目前来看,我们国家长期通货膨胀:10年前,肯德基一个麦辣鸡腿堡的价格是11.5元,现在的价格是18元,当然这里面包括人力和房租成本的提高。 另外,2000年咱们国家城镇居民的平均年收入是6208元,到了2019年已经跃增到30133元。 10年之后当X女士的薪资达到5万,那每月的5千多月供也就是小菜一碟了,所以没必要在前期低收入时承担过高的房贷压力。 而且在长期通货膨胀的趋势下,现在定下来的房贷价值会降低,债务会越来越便宜,资产会越来越贵。

所以,从这方面考虑,选择等额本息更划算。 3、提前还款 在现实中,很多人并不会真正背负长达30年的贷款。更多的时候,很多购房人会因为置换房产或者不喜欢欠钱的心理而提前结清房贷。 如果你本身的还款能力比较强,能在短时间内就还清贷款。那可以选择等额本金的还款方式,因为它前期还款的结构中,本金占的比重较大,利息支出较少,提前还款相应要还的贷款就会少一些。 当然这个还要考虑到一个投资收入的问题,等额本金第一个月的还款是6652元,等额本息的还款是5156元,第一个月等额本息就比等额本金少还了1500元左右。 所以,如果你的投资收益高于房贷利息,那完全可以选择等额本息,每个月留下更多的现金流去做投资。 当然,投资还是有风险的,也没办法保证稳定的高收益,要根据自己的理财能力选择最优方式。 所以,还款能力强,不需要拿这部分资金投资,提前还款建议选择等额本金。 4、贷款年限 我们在贷款的时候,同时还会考虑到一个贷款年限的问题。很多人会问,贷款多少年最划算呢? 其实,在不考虑其他因素的情况下,当然是贷款年限越短越划算,因为很直观的表现就是贷款年限越短,你所需要支付的利息就越少。 而且在同等的贷款年限下,选择等额本金比等额本息可以少还更多利息,贷款的年限越长,二者的利息差距也就越大。
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